Buying money : indebted´s profile and causal attributions by consumers, bank managers and financial educators in credit use

Abstract

A crise econômica global de 2008 conferiu aos problemas do uso do crédito um grande destaque. No entanto, as pesquisas ainda parecem se concentrar muito mais em avaliações macroeconômicas do fenômeno e pouco se conhece sobre a sua psicologia social. O Brasil pratica uma das maiores taxas de juros do mundo, o que pode ser visto como causa e como consequência de um cenário alarmante de endividamento dos consumidores. Esta dissertação está estruturada em dois manuscritos, que investigaram diferentes fenômenos do endividamento pelo uso do crédito. O Manuscrito 1 descreve a análise de um banco de dados (n = 1.581) de uma empresa de consultoria e educação financeira, que oferece oficinais online. O objetivo da pesquisa foi identificar o perfil de endividados e de não-endividados em função de diferentes variáveis psicossociais. Além do frequente relato de gastos maiores ou iguais à renda, baixa frequência de investimentos pessoais e (ab)usos do cartão de crédito, testes com dados categóricos revelaram que realizar algum tipo de controle financeiro está associado a não ter dívidas, a fazer investimentos e a ter mais patrimônio. A idade não se mostrou relevantes nesses comportamentos e mulheres relataram mais dívidas que homens. A discussão trata, portanto, das questões metodológicas e aplicadas que envolvem estratégias de planejamento e controle financeiro via educação financeira, mas sobretudo os processos de autorregulação do comportamento frente aos arranjos de mercado que favorecem o endividamento. No Manuscrito 2 foram investigadas, em três estudos, as atribuições causais da dívida por gerentes de agências bancárias que concedem ou refinanciam empréstimos (n = 210), por consumidores (n = 390) e por consultores e educadores financeiros (n = 82). Os instrumentos envolveram a elaboração de uma medida de atitudes sobre crédito e endividamento, uma medida de motivos para o endividamento e itens de auto e heteroatribuição causal da dívida. Análises fatoriais mostraram que as potenciais explicações do endividamento são quase sempre organizadas em dois fatores, confirmando hipóteses como as do modelo de Weiner em relação a lócus de controle. Os resultados revelaram assimetrias sistemáticas entre as amostras. Gerentes e consultores atribuíram as causas do endividamento de consumidores a fatores internos e avaliaram que os consumidores o fazem de maneira externa. Já os consumidores fizeram atribuições externas às suas próprias dívidas, mas perceberam causas internas nas dívidas dos outros. Essas tendências são interpretadas à luz de vieses de cognição social. Discutem-se os resultados e suas implicações no contexto do movimento de pesquisa transformativa, voltada para os benefícios ao próprio consumidor.